Đừng vay mua nhà hoặc vay đầu tư bất động sản khi chưa biết điều này

Xuân là cô em gái tôi quen. Em lập gia đình, có 1 đứa con và đi làm đã được 5-7 năm. Tích luỹ được 500 triệu. Hàng tháng hiện giờ 2 vợ chồng có dư tầm 20 triệu, tích cóp từ lương, thưởng và buôn bán online.

Gia đình 2 bên có thể cho mượn thêm khoản 500 triệu đồng. Xuân đang hỏi tôi để tư vấn về chuyện mua nhà ra riêng.

Anh Trí là người tự kinh doanh ngành nhôm kính, cũng giống như Em trai Anh là cậu Thức, đang quản lý một công ty 10-15 nhân sự, nguồn tiền mặt ra vào công ty đôi khi theo mùa vụ, không cố định. Tích luỹ 2 tỷ. Nguồn tiền mặt lúc cao điểm tới 2 tỷ/tháng nhưng lúc ít chỉ 200-300 triệu/tháng. Lúc dồi dào, khi nhỏ giọt. Cả 2 Anh Em đều đang muốn hỏi tôi về một giải pháp tài chính để đầu tư bất động sản phù hợp.

Tôi nghiên cứu thử sản phẩm vay ở một số ngân hàng để tìm lời khuyên cho cả hai thì phát hiện ra trường hợp 1 có rất nhiều sản phẩm khá phổ biến trên thị trường.

Đối với trường hợp của Xuân:
Cái hay là đa số các ngân hàng hiện giờ đã cung cấp công cụ “Bảng Tính Khả Năng Tài Chính” online, giúp người cần vay biết được và tính toán ngay lập tức các khoản vay tối ưu.

Lời khuyên tối ưu theo kinh nghiệm của tôi dành cho Xuân là “2 lần 50%”:

1. Không VAY quá 50% số tiền mua nhà. Cụ thể là trong trường hợp của Xuân chỉ nên vay tối đa thêm 1 tỷ nữa. Và mua căn nhà tối đa không quá 2 tỷ.
2. Không TRẢ quá 50% tổng thu nhập hằng tháng. Để còn có tiền tái tạo sức lao động. Cụ thể là tiền trả nợ của Xuân không được vượt quá 10 triệu/tháng. Có thể hỏi nhân viên ngân hàng để chạy Bảng Tính Khả Năng Tài Chính trước.

Một số website ngân hàng hiện nay khá tiện, chỉ cần nhập 1. mức thu nhập hàng tháng, 2. tuổi và 3. những khoản nợ hiện tại (nếu có), hệ thống sẽ tính toán được ngay lập tức 1. mức cần vay và 2. thời gian nên vay tối ưu nhất cho cuộc sống, để không phải kham khổ hàng tháng lo việc trả nợ.

Việc còn lại là tìm một căn nhà/căn hộ giá tầm 2 tỷ để mua, mà tôi nghĩ không quá khó tìm trên thị trường hiện tại.

Trường hợp của Anh Trí và Thức:

Thực sự là không dễ tìm một sản phẩm vay có tính linh hoạt dành cho CÁ NHÂN thỏa 03 điều kiện:

1. Có bất động sản thế chấp
2. Trả gốc lãi đều mỗi tháng
3. Có dư khoản nào trả trước khoản đó, khi cần thì rút ra xoay sở không phải làm thủ tục nhiêu khê.

Đa số các sản phẩm vay chỉ đáp ứng được điều kiện 1 và 2.

Điều kiện 3 khá là linh hoạt giống như hạn mức tín dụng của ngân hàng áp dụng cho DOANH NGHIỆP.

Tìm kiếm mãi thì may quá, cuối cùng cũng có một nơi uy tín đáp ứng được điều kiện 3. Dưới đây là các con số cụ thể mình được các bạn chuyên viên tín dụng tư vấn cho trường hợp của 2 Anh Trí và Thức:

2 Anh có thể vay 4 tỷ thế chấp bằng bất động sản. Lãi suất 8,49%/năm, thời gian vay trong 15 năm. Vị chi mỗi tháng trả lãi 28,3 triệu và gốc khoảng 11 triệu. Tổng 39,3 triệu.

Nếu có khoản tiền về nhiều trong tháng, ví dụ dư ra 2 tỷ có thể đăng ký trả vào một tài khoản bổ sung thì tổng 39,3 triệu vẫn không đổi nhưng lãi sẽ được giảm xuống 50% và gốc tăng lên. Như vậy khoản tiền gốc sẽ được trả nhanh hơn rất nhiều.

Khi cần thì lại rút khoản 2 tỷ ra để xử lý công việc.

Cuối cùng, mình đã tìm được 2 giải pháp tài chính phù hợp cho cả 2 nhóm đối tượng khác nhau, nhưng đều giúp cho Xuân, Anh Trí, Anh Thức thỏa mãn được đúng nhu cầu của mình.

Góc nhìn của Chuyên gia bất động sản cá nhân Phan Công Chánh, Chủ tịch Phú Vinh Group. 

 

---

---